在很多国内银行把网点从欠发达地区的县、镇中撤并，涉农业务占比不断减少的今天，正式介入国内金融市场刚满一年的外资银行却反其道而行，纷纷将目光瞄准国内小额农民贷款市场。而已向所有资本开放的村镇银行，将成为他们抢滩登陆的首选突破口。

     对棉农万元贷款也肯做

    最快明年初，居住于新疆阿瓦提县乌鲁却勒镇拜什艾日克村的近20名棉花种植户，将从渣打银行(中国)各获最长1年、最高1.5万元的贷款。明年春天，这些棉农不仅买化肥和种子的钱有了着落，而且，由于有这些棉农的上游棉加工商——溢达集团的支持，这笔贷款无须任何抵(质)押或担保，仅凭棉农个人信用即可获得。

    这是外资银行在中国第一次参与设立直接面向农户的完整小额贷款项目。渣打(中国)华东区企业及金融客户部总监林远栋介绍，该项目由渣打银行与溢达集团联手推出，银行负责设计贷款结构、建立信用评估体系、管理贷款、与当地农信社建立合作关系等，而溢达集团则负责对棉农进行调查和评估，建立信用等级等指标。

    曾被认为专走高端路线的外资银行，如今竟放下架子，连1.5万元的单笔贷款也肯做。小额农贷历来存在额度小、笔数多、银行投入成本相对高等问题，从贷款角度看，对银行的附加收益也不高。对此疑问，渣打(中国)行长兼首席执行总裁曾璟璇表示，渣打做小额农贷不是搞慈善，从长远看，这样做一定会获得高回报。

　　外资行欲“农村包围城市”

    事实上，渣打试水小额农贷绝非单一的偶然事件。不久前，汇丰中国宣布在湖北随州设立汇丰村镇银行，成为我国首家外资组建的村镇银行。汇丰表示，将逐渐扩大村镇银行的网点和业务。

    2006年12月20日，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，决定在农村试点村镇银行，农村金融市场正式向各类资本开放。根据规定，村镇银行可经营吸收公众存款，发放贷款，有条件的村镇银行可在农村设ATM机。

    观察人士指出，处于市场拓展期的外资法人银行，在国内城市中的业务扩张正遭遇中资银行的强有力竞争，此时，移师农村以偏低的成本即可做大当地金融市场，或许是其中国策略的最新构想。

    在拓展农村金融业务上，外资银行颇下了一番功夫。据调查，汇丰曾在全国选定36个农村进行缜密调研，最后敲定在盛产蘑菇并远销海外的湖北随州设首家网点，为其村镇银行战略选定第一个理想的“根据地”。而这次，渣打小额农贷的落脚地，更是重要的棉花生产基地之一，棉农手上的棉花销路不成问题。这将成为保证贷款回收的最佳“抵押品”。

    目前为止，渣打尚未公布其村镇银行设立的时间表，但曾璟璇透露，渣打到农村布点(建村镇银行)是必做之事，目前正处在选点阶段，而小额农贷将是渣打村镇银行的主打业务之一。

    农贷市场或现“鲶鱼效应”

    国内银行撤并农村网点及压缩涉农业务，不能说其策略不对。作为农贷业务的先行者，他们此前吃到的苦头要比甜头多，相关业务的坏账率偏高。

    一位银行监管人士指出，此前，国内金融机构在农村一般只做最基本的存贷业务，因为手续繁杂，且贷款利率一浮到顶，加重了农民负担。由此造成的一系列问题与难点有二：一是利率过高影响信贷需求；二是重放轻管，潜在风险大；三是贷款存在“嫌贫爱富”及“垒大户”现象。

    不过，目前形势已经发生变化，在政策鼓励各类资本参与农村金融市场建设的背景下，放松利率管制和经营限制、降低机构设置门槛等，必将促使农村金融焕发生机，小额农贷将步入良性循环。

    显然，外资行已敏锐地察觉到上述变化并周密考虑。曾璟璇表示，放贷的同时，渣打会派专家传授农民理财知识，合理使用贷款资金，确保他们按时还贷。业内观察人士指出，外资银行就像一条鲶鱼，其动作或将引发国内各金融资源向农村再分配的热潮，都将盯紧农贷这块新市场。