湖南省长沙市市民李某没花一分钱，也没有提供任何抵押，只凭良好的个人信用记录，就从一家电动车店骑走了一辆崭新的电动车。在不久前长沙市举办的一场“信用改变生活”全省大型宣教系列活动中发生的这一幕，让记者真切感受到了诚信的作用。

    “这其实是一次诚信的考验，如果到时候李某没有还车或者不来交钱，他的诚信档案上将会记上不光彩的一笔，会给他今后的一系列行为带来不便。”这家电动车店的店主告诉记者，正因为如此，他一点儿也不担心李某会骑着新车“人间蒸发”。

    一次制假售假，将使企业主以后工商登记和银行贷款非常困难；一次银行卡拖欠还账，将影响到贷款买房、就业甚至晋升……

    “信用可以当钱使”、“信用改变生活”这样的理念如今在湖南已经深入人心。

    这一切都发生在湖南省人民政府办公厅下发《关于加快建立守信激励和失信惩戒机制有关事项的通知》之后。这份“全国首份惩戒失信行为方案”实施四个多月来，如何维护好自己的“信用档案”，不让自己的“第二张身份证”沾有污点，成为了人们热议的话题。

    失信惩戒迫使人们改变不良习惯

    “信用已经改变了我的某些不良习惯。”在长沙县某政府部门工作的小王已经深感“信用”二字的重要性。

    “我现在开车特别小心，不敢违章，银行按揭按时交纳，从不拖欠，如果稍有不慎，出现严重交通违章或拖欠贷款的话，我的信用档案将会有不良记录，以后升职、评优都将受影响。”小王说，从今年起，长沙县出台了规定，公务员转正、评优、晋升，都将查询其个人信用报告，如果发现存在不良信用记录，都将实行一票否决。

    长沙市某公司经理李平接受记者采访时说：“对企业和个体工商户来说，政府发布企业信用信息可以避免决策失误或上当受骗，从而降低了交易成本和风险。因为，在一个信息开放、公众知情需求能够得到充分满足的社会中，不守信用的企业无法取信于交易方和消费者，也是无法立足于市场的。这就促使各类市场主体珍惜自己的信用记录，诚实守信，从而推进信用环境的改善，营造出一种‘守信为荣，失信为耻’的和谐社会氛围。”

    家住长沙市火星小区的李青则认为，信用档案的建立虽然有利于社会的发展和个人行为的规范，但也使广大市民感受到了“信用”二字带来的压力。

    “以前认为贷款、电话费等拖一段时间交纳也无关紧要，现在诚信档案制度一建立，使得我们以后不敢随意拖欠了，谁也不想让自己的诚信档案染有污点。”李青对记者说。

    “其实在西方，早在17世纪就已经将信用系统纳入公民日常生活之中了。”湖南省公民信息管理局公民信息中心副主任黎若沙说：“在某些发达国家看电影买不买门票基本没有人管，但只要有一次被查到没有买票的话，那这个人以后在社会生活的各个方面都会遇到不少麻烦。”

    不查信用档案造成损失将要问责

    专家称，我国经济体制在从计划经济向市场经济转型的过程中，由于相关立法的缺失，失信行为层出不穷。所有经济领域的信用缺失行为，都是违法行为，只是程度不同而已。

    据国家统计局统计，我国企业的平均坏账率在5%至10%左右，企业年坏账总额约近万亿元。失信不仅扰乱了市场经济秩序，而且往往还要由社会与公众“承受损失”。

    近年来，湖南省各部门深入开展整顿和规范市场经济秩序工作，取得了明显的成效。然而，制假售假、恶意逃废债务、进行会计造假等不讲诚信、不守诺言的现象仍然存在。

    “究其原因，主要在于信用记录缺失，使不少‘打一枪换一个地方’的违法企业得以侥幸逃脱制裁。因此，必须整合企业信息资源，及时为政府部门和司法机关提供企业信息服务。”说起建立信用档案的紧迫性，湖南省工商局局长张汉良有自己的一番看法。

    事实上，湖南省的信用信息体系建设已走在了全国前列。经过几年的努力，湖南省目前已经建成了比较完善的个人信用信息档案和企业信用信息档案。

    黎若沙说：“6700万湖南人，现在人人都有了一个属于自己的信用档案。这个档案已经变成了人们的‘第二张身份证’。”

    据介绍，个人信用档案包括几乎所有能想到的信息。比如是否工商注册、是否依法纳税、是否如期还贷、是否合法生育、是否有犯罪记录等等，公民所有失信行为和不良记录都记录在案。

    “目前湖南省的公民信用档案主要包括17个部门的信息，马上将扩充到三十多个部门，这样信息就更全面了。”黎若沙说。

    据记者了解，在信用监管方面，湖南省将一些社会经济生活中的热点问题作为重点监管对象。如：银行业金融机构在开展业务活动过程中，必须查询“湖南省信用信息系统”记录的企业和个人信用信息；在受理企业、个人贷款申请或提供其他金融服务时，依据风险高低确定信贷服务价格。

    按照湖南省《关于加快建立守信激励和失信惩戒机制有关事项的通知》第八条的规定，对因不查询“湖南省信用信息系统”的信用记录而导致决策或者工作失误并造成严重后果的，有关主管部门要依法追究单位负责人和当事人的责任。

    重塑诚信可修复不良信用记录

    据记者了解，目前，湖南省“企业信用信息基础数据库”已经归集了全省17个省直部门、企业与个体工商户的信用信息达330万条，其中企业有45万户，包括实际成活运营的企业21万户，被注销、吊销的企业24万户。数据库还归集了180万户个体工商户的信息，其中成活运营的98万户，其他为被注销、吊销者。吊销企业记录将进入法定代表人的名下，进入企业“黑名单”，3年之内这些人不得再担任法定代表人。

    湖南省“首份惩戒失信行为方案”出台后，一些曾经有过不良记录的市民和企业忧心忡忡。

    产生了不良记录该怎么办？一次不良记录会不会使企业或个人终生受到影响呢？

    据湖南省公民信息管理局有关负责人介绍，个人不良记录将按照性质不同进行等级划分，记录在案的时间也是长短不一。一般来说，企业违反法规以及拖欠工资、债务、社会保险费等信息被记录在案后，在信用档案中披露，最长可以达到7年。

    北京大学信用研究中心主任章政教授认为，社会信用惩戒机制类似于道德惩罚，但又不完全等同于道德惩罚。道德惩罚是内心的约束、内在的精神，而这种惩罚靠外界和社会的约束。

    章政说，建立信用记录和信用体系的目的，就是在一定时期将个人在经济生活中的失信行为置于全社会的目光之下，形成以征信数据库为纽带的社会联防，而这种惩罚在力度上远比市场的惩罚来得更为主动，影响更为长远，更让失信者感到恐惧，也应该是更行之有效的。但同时，“一次失信使当事者在相当长的时间内信用面临受到低估的危险，个人征信也要考虑它的动态性和时效性”。

    “有不良信用记录的企业，经过实质整改后，可向湖南省企业信息管理局提出申请。湖南信用信息系统可根据对方的整改情况，相应缩短披露期限，为企业加强信用信息管理提供一个纠错的机会。”湖南省公民信息管理局有关负责人说，但故意从事欺诈、制假售假等违法行为且情节严重的，或因上述行为造成食物中毒、人身伤害、严重财产损失等不良社会后果的企业及其法定代表人或负责人，一概不在信用修复范围之内。

    由于全国信用修复办法不多，一旦企业提出申请，没有可参照的细则。“为此，明年湖南省社会信用体系建设领导小组将出台信用修复的专门办法。”这位负责人说。

    政府信用监管关键在于“度”

    记者了解到，“湖南首份惩戒失信行为方案”出台后，其中的一些规定也引起了一定的争议，特别是对政府在惩戒失信行为中的地位之争，难以统一。

    “保险经营机构在受理投保业务时，对信用状况好的投保人，在保费方面给予优惠；对信用状况不好的投保人，特别是对有严重违反交通规则和发生交通、生产、火灾、医疗等事故及逃废债务、偷逃骗税、偷盗抢劫等不良记录的投保人，应提高保费标准。”针对这一规定，有人指出，保险机构只是市场上的商业主体而非国家机关，政府对它指手画脚，要求对某些人提高保费、对某些人给予优惠，是否有越权之嫌？在惩戒失信上，如何在法律和政府权力间寻找一个平衡点？

    “社会信用体系建设是和谐社会的创新制度安排之一，社会信用体系建设将是解决社会矛盾的一个重要手段。”中国人民大学金融学院教授吴晶妹说，中国社会信用体系建设的发展前景将是，形成以银行为中心的金融信用体系、以企业为中心的商业信用体系、以政府为中心的政府信用监管体系“三足鼎立”的局面。

    湖南大学法学院教授唐超华认为，政府在信用制度建设中具有不可替代的地位，因此必须强化政府的监管职能。

    唐超华说，在市场经济条件下，市场具有优胜劣汰等“自净化”功能，市场主体的信用能通过市场本身加以建立并逐步延伸，失信行为能得到较好的抑制。但是，良好的信誉并不能单纯依靠交易者自发形成，特别是在信息不对称的情况下，会造成信用市场中的逆向选择和道德风险，加之我国制度供给的不充分和对失信行为的惩戒不力，必须靠政府强有力的监管和引导来建立和维持良好的社会信用秩序。政府监管主要体现在对守信行为的激励、防止失信行为的发生和对失信行为的惩戒上。

    “政府在监管时也要注意‘度’的掌握。”唐超华认为，政府监管超过一定临界点后，监管越多，市场主体越不讲信誉。因为监管部门的处置权越大，未来就越难预期，市场主体就会只注重短期目标。根据我国现阶段的实际情况，社会信用体系建立，应采取“政府积极推动、市场运作为主”的基本思路，即政府推动立法，推动信用信息由“同业征集”走向“联合征集”，而信用服务主要靠信用中介机构进行市场化运作。

    湖南某律师事务所律师曾庆琳则认为，应该建立公开的社会信用信息网络，为信用市场提供信用信息交流与共享的机制创造条件，从而促进信用信息的合理使用以及信用资源的优化配置。同时政府应提高政务信用信息的透明度，将其掌握的有关企业、个人的信用信息以较低成本转交给信用企业和信用中介机构去开发、使用、增值，并防止对信用信息的垄断和寻租行为。

    编后

    所有经济领域的信用缺失行为，都是违法行为，只是程度不同而已。在我国经济体制在从计划经济向市场经济转型的过程中，由于相关立法的缺失，失信行为层出不穷，而保护守信者的一种途径就是建立严格的法律惩罚制度。

    “首个失信惩戒方案”的出台，是对信用“好人”的保护，对信用“坏人”的限制。在我国加快建设社会信用体系的今天，湖南的做法值得借鉴。将信用变成一种制度，形成一种约束性力量，从而营造“守信为荣、失信为耻”的和谐社会氛围，正是我们所期待的。